TCEA real
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Tasa efectiva incluyendo todos los cargos.
Finanzas personales · crédito
Costo Real de un Préstamo (TCEA)
La tasa que te anuncia el banco no es lo que realmente pagas. Comisión de apertura, seguros, cargos administrativos: todo eso eleva tu costo efectivo. La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) refleja la verdad.
Sobrecosto vs TNA
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Cuánto más caro es el préstamo real vs. lo anunciado.
Cuota mensual base
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Solo capital + intereses (sin seguro ni cargos).
Cuota mensual total
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Base + seguro + cargos mensuales.
Recibes efectivamente
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Monto solicitado menos comisión de apertura.
Total a pagar
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Suma de todas las cuotas durante el plazo.
Esperando datos...
Introduce el monto, tasa y plazo del préstamo.
¿En qué se va tu dinero?
Composición total de lo que pagarás durante el plazo del préstamo.
- Capital
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- Intereses
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- Comisión apertura
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- Seguros
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- Otros cargos
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Tabla de amortización
| Mes | Cuota base | Interés | Capital | Saldo |
|---|
TNA, TEA y TCEA - la sopa de letras del crédito
- TNA - Tasa Nominal Anual
- La cifra "publicada". Es la tasa de interés anualizada sin considerar capitalización ni cargos adicionales. La menos informativa pero la más anunciada por bancos.
- TEA - Tasa Efectiva Anual
- Toma en cuenta la capitalización dentro del año. Si TNA = 12 % capitalizable mensual, TEA = (1 + 0.01)^12 − 1 = 12.68 %. Es el costo del interés ajustado por la frecuencia, pero NO incluye comisiones ni seguros.
- TCEA - Tasa de Costo Efectivo Anual
- La que importa. Incluye TODO: interés, comisión de apertura, seguros, cargos mensuales, IVA si aplica. Se calcula como la TIR del flujo de caja real: monto recibido (neto de comisiones) vs. cuotas totales pagadas. Comparar préstamos por TCEA es la única forma justa.
- ¿Cómo la calculamos aquí?
- Construimos el flujo:
Mes 0:+monto − comisión apertura(lo que recibes)
Mes 1 a n:−(cuota base + seguro + cargos)
Buscamos la tasa r que hace VAN = 0 con bisección. Esa tasa, anualizada, es la TCEA. - Trampas comunes en préstamos
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"Sin comisión": sospechoso - suele haber seguro obligatorio que compensa.
Cuotas "fijas": incluyen seguro y cargos. Pregunta cuál es la cuota de capital + interés pura.
Seguro "incluido": a veces es opcional pero te lo cobran por defecto. Pide quitarlo si tu situación lo permite.
Cargos por desembolso, papelería, evaluación: léelos en el contrato - pueden sumar 1-3 % al monto. - Cómo comparar 2 préstamos
- NUNCA compares por TNA. Compara TCEA. Si un banco no te la da explícita, calcúlala con esta herramienta para cada oferta. La diferencia en TCEA entre 2 bancos puede ser 5-10 puntos porcentuales - mucho dinero en plazos largos.
- ¿Y la inflación?
- Esta calculadora usa tasas nominales (lo que pagas en pesos del momento). Si la inflación es alta, el peso real del préstamo cae con el tiempo - un préstamo a tasa fija con inflación alta puede ser una buena estrategia. Pero los bancos saben esto y ajustan TNA en consecuencia.
Tip: antes de firmar, pide al banco la TCEA por escrito. En muchos países (Perú, Colombia, México) es obligatorio publicarla. Si te la esconden o usan eufemismos, mala señal.