Finanzas personales · deuda

Snowball vs Avalanche

Si tienes varias deudas, hay dos estrategias clásicas. Avalanche: pagar primero la de mayor tasa (matemáticamente óptimo). Snowball: pagar primero la más pequeña (psicológicamente óptimo). Compara cuánto te ahorra cada una.

Avalanche vs. Snowball

Misma deuda total, mismo extra mensual - solo cambia el orden de pago.

Avalanche (mayor tasa primero)

Meses para salir
-
Total pagado
-
Intereses
-

Snowball (saldo menor primero)

Meses para salir
-
Total pagado
-
Intereses
-

-

Deuda total actual

-

Suma de todos los saldos.

Tasa promedio ponderada

-

APR promedio ponderado por saldo.

Pago mensual total

-

Mínimos + extra disponible.

Cantidad de deudas

-

Deudas activas en el plan.

Esperando datos...

Añade al menos una deuda y un pago extra para ver la comparación.

Saldo total mes a mes

Avalanche Snowball

Orden de pago

Avalanche

    Snowball

      ¿Cuál estrategia es mejor para ti?

      Avalanche - la matemáticamente óptima
      Pagas los mínimos en todas las deudas y diriges el "extra mensual" a la deuda de mayor APR. Cuando esa se salda, el flujo se redirige a la siguiente de mayor tasa. Es la estrategia que minimiza los intereses pagados. Ganadora en dinero.
      Snowball - la psicológicamente óptima
      Igual que avalanche, pero el extra va a la deuda de menor saldo. Las primeras "victorias" llegan rápido (deudas pequeñas saldadas en pocos meses), generando momentum motivacional. Dave Ramsey la popularizó porque la adherencia al plan importa más que la optimización teórica. Ganadora en compromiso.
      ¿Cuándo elegir cada una?
      Elige Avalanche si: tus deudas tienen tasas muy distintas (ej. tarjeta 36 % vs. préstamo 8 %), eres disciplinado, y la diferencia de costo es significativa.
      Elige Snowball si: tus deudas tienen tasas similares, has fallado antes en planes financieros, o tienes varias deudas pequeñas que pueden saldarse rápido para liberar capacidad mental.
      El factor psicológico
      Estudios reales (Kellogg School, 2016) muestran que las personas que siguen Snowball completan más planes aunque paguen más intereses. Esto se llama "small wins effect". Saldar la deuda chica te enseña que SÍ puedes cerrar deudas, y mantiene el impulso.
      Híbrido inteligente
      Si una deuda tiene APR muy alto (tarjeta de crédito 30 %+) y otras moderado (préstamos 7-12 %), prioriza la tarjeta SIEMPRE - independientemente del saldo. Después de saldar la deuda peligrosa, puedes pasar a Snowball entre las restantes para mantener motivación.
      Pre-requisitos para que funcionen
      1) Detener el sangrado: no añadir más deuda mientras ejecutas el plan. 2) Fondo de emergencia mínimo ($500-1000) para que un imprevisto no te tire de vuelta a la tarjeta. 3) Pagos automáticos para no fallar mínimos (genera más intereses y daña tu historial).

      Recuerda: la mejor estrategia es la que realmente sigues. Si Snowball te mantiene comprometido y Avalanche te hizo abandonar antes, Snowball es objetivamente superior para ti. La consistencia gana al puro cálculo.