La trampa del pago mínimo

Por qué el pago mínimo es una trampa

APR vs. tasa efectiva mensual

La tasa que ves anunciada es anual (APR). Los bancos cobran cada mes APR / 12 sobre el saldo. Un APR de 36 % = 3 % mensual: cada $1000 de saldo genera $30 en intereses cada mes, sin que hayas usado más la tarjeta.

Cómo se calcula el pago mínimo

Suele ser max(2 % o 3 % del saldo, $25). Diseñado para que pagues casi solo intereses y el banco siga ganando. Un saldo de $5000 al 3 % de mínimo paga $150/mes - pero el interés mensual al 36 % APR ya es $150. El saldo no baja.

Cuándo la deuda diverge (crece para siempre)

Si tu pago mensual es menor o igual al interés generado, la deuda nunca se paga. Aumenta cada mes. Esto pasa cuando el % del pago mínimo es menor que la tasa mensual efectiva.

Snowball vs. avalanche (varias deudas)

Avalanche: pagar primero la deuda con mayor APR (lo más eficiente matemáticamente).
Snowball: pagar primero la deuda más pequeña (mejor psicología, generas victorias rápidas).
Para una sola tarjeta no aplica - solo paga lo máximo que puedas.

Cuándo SÍ tiene sentido usar tarjeta de crédito

Si la pagas en su totalidad cada mes: pagas $0 en intereses y aprovechas (a) cashback/millas, (b) construcción de historial crediticio, (c) protección contra fraude, (d) flotación de 30-45 días. El problema no es la tarjeta - es no liquidarla.

Plan de acción si tienes deuda revolvente

1) Deja de usar la tarjeta. 2) Calcula con esta herramienta cuánto debes pagar para saldar en 12-24 meses. 3) Considera transferir el saldo a una opción con menor APR (préstamo personal, balance transfer 0 %). 4) Una vez saldada, úsala como herramienta - pagando el total cada mes.

Recuerda: el interés de la tarjeta es compuesto mensualmente. Cada mes pagas interés sobre el interés del mes anterior si no liquidaste. Por eso 36 % APR se siente como 42 % efectivo en la práctica.